近期，36家A股上市銀行均已交出上半年經營情況的“答卷”，從中折射出事關百姓“錢”途的最新情況：個人住房貸款利率保持穩定，消費貸持續發力，保本型與凈值型理財規模“此消彼長”……
隨著銀行零售業務的價值貢獻持續提升，房貸、消費貸、理財等個人金融服務未來發展方向如何?又將如何影響你我“錢袋子”?
房貸占比保持穩定 差異化貸款政策不變
記者統計發現，個人住房按揭貸款仍是36家上市銀行上半年個人貸款的主要投放方向，且占比穩定。其中，四大行75%以上的個人貸款都投向了個人房貸領域。
個人住房按揭貸款一直受銀行青睞。建設銀行行長劉桂平在業績發布會上介紹，上半年建行個人零售業務資產質量較好，個人住房按揭貸款的不良率只有0.25%。中信銀行副行長胡罡也透露，該行零售貸款近一半是個人住房按揭貸款，不良率只為0.27%。
在不良率較低的同時，個人住房按揭貸款還保持了對銀行而言較好的收益率。農業銀行半年報顯示，上半年該行個人貸款平均收益率上升8個基點，主要由于個人住房貸款中收益率較高的貸款占比上升。
盡管受銀行青睞，但是上市銀行個人住房按揭貸款增速保持相對穩定。半年報顯示，相較去年末，工、農、中、建四大行上半年個人住房貸款均有所增長，但最高增速未超過6.23%。其中，工行增量最多，較上年末增加3202.77億元;建行個人住房貸款余額最多，為55911.57億元。
建行副行長紀志宏表示，該行將堅決貫徹“房住不炒”的政策導向，繼續保持個人住房貸款利率水平相對穩定。
多家銀行在半年報中提出，下半年，將繼續嚴格落實國家房地產行業調控政策，執行差異化個人住房貸款政策，重點支持居民家庭首套自住性購房需求。落實利率市場化改革要求，積極推進存量個人貸款業務的貸款市場報價利率(LPR)轉換工作。
消費貸受疫情影響 未來消費放貸或更審慎
“您需要貸款嗎?”二季度以來，一些消費者感受到，來自銀行的消費貸推銷電話明顯增多，且利率優惠幅度增大。這背后是銀行消費信貸類業務受到疫情影響較大，資產質量面臨較大挑戰。
農行副行長崔勇在業績發布會上坦言，受疫情影響，該行消費貸和信用卡業務增長緩慢，一季度信用卡消費額同比下滑，二季度才有所好轉。
為促進國內消費回補和潛力釋放，不少銀行迅速開啟了利率打折促銷活動，以提升個人消費貸款規模。記者了解到，工行將“融e借”利率一度降至4.35%，建行對參加防疫工作的醫務人員申請的專屬“快貸”利率還曾低至4.1%。
發力消費金融的效果，在多家銀行的半年報里得以體現：截至6月末，建行個人消費貸款較上年末增長34.95%，農行個人消費貸款增長7.6%，郵儲銀行增長13.19%，招行增長5.91%。此外，江蘇銀行、寧波銀行和南京銀行的個人消費貸款余額也有小幅上升。
同時，值得注意的是，消費信貸類業務面臨不良生成的壓力。半年報顯示，上市銀行的個人消費貸款不良率已出現分化，工行和建行較去年末有所下降，分別為1.98%和0.85%;農行和招行則有所上升，分別為1.61%和1.44%。
業內人士認為，在不良貸款率有所升高，以及嚴查消費貸違規流入股市、樓市的背景下，為了防范風險，部分銀行或對發放消費類貸款更為審慎。
理財收入出現分化 固定收益產品仍會是主流
“收益沒以前高了”“有可能虧本”，這是今年以來不少理財投資者的共同感受。隨著資管新規落地，銀行保本型理財產品大幅壓降，凈值型產品穩步擴容，曾以“穩賺不賠”為賣點的銀行理財正加速轉型。
工行副行長廖林介紹，工行的理財子公司開業一年多來，符合資管新規的理財產品和代客理財規模雙雙突破萬億元。截至6月末，工行非保本理財產品余額超過2.49萬億元，存量理財產品持有的非標資產較高點大幅壓降。
“剛兌打破、收益下降使得銀行理財業務規模和收入增長出現分化。”上投摩根基金經理李德輝表示，在一些銀行利差收窄、利息收入增速回落的背景下，理財等中間業務收入對銀行利潤增長和差異化競爭的作用有所提升。
半年報顯示，建行等部分大行理財業務收入出現一定幅度下滑，而招商、中信、光大等中小銀行則增長明顯。上半年，招行受托理財收入同比增長122.48%，光大銀行理財服務手續費收入同比增長450%。
通過新的理財產品有效承接壓退下來的存量規模，一些積極轉型的銀行收獲了果實。統計顯示，已披露業績的11家銀行理財子公司上半年全部實現盈利，其中招銀理財凈利潤達15億元。
針對下半年理財投資趨勢，多家銀行半年報表達出強化權益類資產布局的意愿。光大證券金融產品總部首席投資顧問滕印表示，未來銀行理財仍會以固定收益投資為主導，并適當配置權益類資產作為補充。在滿足普通投資者理財需求的同時，完善對高凈值客群的財富管理。
