《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)于近日正式落地后，引發(fā)了各方關(guān)注。《辦法》對(duì)助貸機(jī)構(gòu)影響幾何?7月22日，信也科技CEO章峰在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，《辦法》的出臺(tái)，意味著監(jiān)管層在方向上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)和助貸行業(yè)是持寬容、支持的態(tài)度，促進(jìn)商業(yè)銀行和助貸機(jī)構(gòu)的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高效率，健康發(fā)展，對(duì)助貸行業(yè)整體利大于弊。

為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，在規(guī)范商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理方面，北京商報(bào)記者注意到，《辦法》提出了多項(xiàng)舉措，要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實(shí)施分層分類管理。

“商業(yè)銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率的方式規(guī)范的業(yè)務(wù)合作，雖然經(jīng)過了一輪洗牌，留下的助貸公司已經(jīng)是經(jīng)過了一波篩選，但仍存在層次不齊的情況。建立全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，讓各家商業(yè)銀行從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平、目標(biāo)客群等方面對(duì)助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前的全面評(píng)估，規(guī)范助貸機(jī)構(gòu)的合作準(zhǔn)入門檻，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的良性、有序、持續(xù)的發(fā)展，起到關(guān)鍵的作用。”章峰如是分析道。

另在網(wǎng)貸授信額度上，《辦法》規(guī)定的網(wǎng)貸授信額度與征求意見稿一致，均為不超過20萬元。不過“正式版本”中還添加了一條，銀保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對(duì)上述額度進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)在上述規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)本行客群特征、客群消費(fèi)場(chǎng)景等，制定差異化授信額度。

章峰則提到，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》重點(diǎn)從以下方面進(jìn)行規(guī)范：一是對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。

對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)而言，合作的一大持牌機(jī)構(gòu)主體則是中小銀行，此前中小銀行跨區(qū)展業(yè)問題一直是輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。此次《辦法》在跨區(qū)展業(yè)方面并未一刀切，而是進(jìn)行了靈活調(diào)整。比如，《辦法》提到，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)其他規(guī)定條件的除外。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大，《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。

章峰指出，《辦法》明確了若地方銀行在所在地有分支機(jī)構(gòu)，即不屬于跨區(qū)域經(jīng)營的范疇，這明確了商業(yè)銀行的合作范圍。而對(duì)于“地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)”可以理解監(jiān)管明確了商業(yè)銀行在自身風(fēng)控能力的基礎(chǔ)之上，可以與助貸機(jī)構(gòu)等展開互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的合作，給予了助貸和聯(lián)合貸業(yè)務(wù)未來發(fā)展空間的遐想。

下一步，助貸機(jī)構(gòu)又該如何發(fā)展?章峰表示，未來助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)積極擁抱高標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)要求，保護(hù)客戶隱私，保護(hù)客戶權(quán)益，加強(qiáng)科技輸出。在行業(yè)格局上，他認(rèn)為，未來商業(yè)銀行對(duì)助貸機(jī)構(gòu)會(huì)有明確的準(zhǔn)入門檻和管理，助貸行業(yè)也將進(jìn)一步向頭部金融科技公司靠攏。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)貸款 助貸行業(yè)