近日，四川攀枝花市商業銀行、涼山州商業銀行官宣公告稱，雙方擬通過新設合并方式共同組建一家商業銀行，這意味著四川省將誕生首家省級城商銀行。近期，中小銀行合并重組消息不斷，如常熟農村商業銀行發布公告宣布入股鎮江農村商業銀行;無錫農村商業銀行和江陰農村商業銀行對外表示，共同發起設立徐州農村商業銀行。

面對激烈的市場競爭，城商行、農商行等中小銀行“抱團取暖”并非首例，如徽商銀行由安徽5家城商行與7家城市信用社重組而成，江蘇銀行由江蘇10個城商行合并重組而來，去年新組建的佛山農村商業銀行也由多家農商行、農信社合并成立。

隨著銀行利率市場化，處于規模弱勢的中小銀行通過合并重組增強市場競爭力是大勢所趨。而今年由于疫情影響民營與小微企業不可避免受沖擊出現違約現象，與此同時金融行業讓利政策推行，這些對于中小銀行來說無疑是壓力不斷加碼。

中小銀行定位于服務民營和小微企業，被稱為金融體系的“毛細血管”，是服務當地實體經濟尤其是中小微企業的重要力量。目前中國中小銀行數量超過4000家，資產總額約占整個銀行體系的1/4。中小銀行的發展，可以說與民營中小微企業相依存、共枯榮。

近日銀保監會提示，受疫情沖擊影響，實體經濟運行遇到一定困難，銀行業保險業信用風險有所上升;6月末不良貸款余額3.6萬億元，比年初增加4004億元，不良貸款率2.10%，比年初上升0.08個百分點，預計在今后一段時期不良貸款會陸續呈現和上升，應重點關注中小銀行風險。

據有關數據，截至2020年3月末城商行、農商行的不良貸款率分別為2.45%、4.09%，遠高于大型商業銀行(1.39%)及股份制銀行(1.64%)的水平。當前中小銀行風險防控備受關注。

一直以來，在巨大的市場競爭壓力下，中小銀行定位于服務當地民營經濟與下沉市場，與大型國有銀行形成差異化競爭。但疫情“無接觸”貸款倒逼整個金融業加速發展金融科技、加快數字化生存步伐，但相比大型國有銀行，中小銀行對于金融科技投入與建設并不具備優勢。因此，疫情可以說正加速金融業的數字化轉型，與此同時，也在加速銀行業的分化，中小銀行面臨的挑戰與風險越來越大。

如果說利率市場化、金融業規模化，不斷促進中小銀行“抱團取暖”，那么，疫情倒逼金融業的數字化生存，也將不斷加快中小銀行合并重組的節奏。據了解，國外金融市場如美日中小銀行業也曾經歷過重組并購潮，加大規模擴張效應以實現低成本高效率。中小銀行合并重組后，其中不同地區之間、不同業務部門之間形成風險對沖，利于中小銀行業整體風險防控;而且合并重組后資金實力增強，也將利于其戰略轉型升級，如加強金融科技的投入實現數字化轉型。

目前，多舉措提高中小銀行風險抵御能力，已成為共識。如鼓勵中小銀行多渠道補充資本、暢通銀行不良資產處置渠道、健全中小銀行公司治理等。《中小銀行深化改革和補充資本工作方案》擬近期出臺。據了解，國常會“允許地方政府使用專項債資金補充中小銀行資本”，這對于中小銀行來說，無疑是重大利好。

中小銀行是普惠金融的主力軍，截至2020年3月末，我國中小銀行發放的普惠型小微企業貸款余額達6.39萬億元，占全部商業銀行發放總量的一半以上。當前中小銀行更是穩企業、穩就業的重要力量。但當前中小銀行資本充足率仍處于相對較低的水平，這既限制了其服務中小微企業的能力，也削弱了其抵御風險沖擊的能力。

對于中小銀行來說，資本匱乏是其發展過程中的“攔路虎”，但隨著《中小銀行深化改革和補充資本工作方案》利好政策出臺并實施，中小銀行或將迎來一個重要的戰略發展期。

疫情倒逼中小銀行合并重組“抱團取暖”，也將倒逼其積極尋求數字化發展途徑，更重要的是，疫情也將讓人們重新審視中小銀行的戰略位置與未來，不斷提高中小銀行業的風險防御能力，不僅事關金融風險防控，而且事關中小微企業的生存，可以預見，疫情將倒逼中小銀行業風險防控升級。

關鍵詞： 中小銀行