無論是業(yè)績表現(xiàn)還是創(chuàng)新能力，華夏銀行都顯得乏善可陳。今年以來，該行還連續(xù)吃到罰單，內(nèi)控管理問題持續(xù)受到市場質(zhì)疑。

6月23日，中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局公布的行政處罰信息公開表顯示，華夏銀行杭州分行因貸款管理不審慎，個人貸款資金違規(guī)流入房市;貸后資金管控不嚴(yán)，貸款資金違規(guī)轉(zhuǎn)為本行銀承保證金，被罰款人民幣60萬元。而這已經(jīng)是華夏銀行一個月內(nèi)吃到的第三張罰單。

再從經(jīng)營情況看，根據(jù)2020年一季報，該行實(shí)現(xiàn)歸屬上市公司股東凈利潤48.4億元，同比增長5.13%。若對A股36家上市銀行進(jìn)行統(tǒng)計可以發(fā)現(xiàn)，該行這一歸母凈利潤增速在其中僅排名倒數(shù)第10;在上市的股份制銀行中排名倒數(shù)第二，僅高于剛上市不久的浙商銀行。

《每日財報》注意到，在二級市場，華夏銀行近一年股價表現(xiàn)持續(xù)低迷，已跌至近5年低位，今年6月12日觸及低點(diǎn)5.99元，之后雖然大盤回升明顯，但該行股價6月24日僅收于6.13元。值得注意的是，一季報顯示該行每股凈資產(chǎn)為13.83元，其股價已經(jīng)大幅“破凈”，目前市凈率僅為0.45倍。

顯然，資本市場對華夏銀行不買賬，該行從上到下都需要認(rèn)真反思。

凈利潤增速落后同行

華夏銀行的凈利潤增速在股份制行中處于相對落后水平，這種情況在2019年年報中已有顯現(xiàn)。

根據(jù)《每日財報》的統(tǒng)計，當(dāng)年，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入847.34億元，同比增長17.32%;實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤219.05億元，同比增長5.04%。統(tǒng)計顯示，其歸母凈利潤增速在A股上市的股份制銀行中排名最后。

觀察該行利潤表，其2019年非利息凈收入為201.73億元，同比下降2.49%。其中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為180.16億元，小幅增長1.45%;而投資收益降幅較大，同比下滑69.74%至12.31億元。

具體看該行中間業(yè)務(wù)情況，銀行卡業(yè)務(wù)、托管及其他受托業(yè)務(wù)增長較為明顯，而代理業(yè)務(wù)下滑21.51%，信貸承諾業(yè)務(wù)下滑3.74%。另外，該行手續(xù)費(fèi)及傭金支出增長較快，同比增加29.27%，遠(yuǎn)高于手續(xù)及傭金收入4.73%的增幅。

總體來看，華夏銀行的營業(yè)收入增幅并不算低，但凈利潤增幅卻遠(yuǎn)低于營業(yè)收入增幅。這是什么原因造成?

《每日財報》發(fā)現(xiàn)，該行凈利潤主要是受營業(yè)支出增長的拖累。2019年，華夏銀行營業(yè)支出為572.37億元，同比增長25，69%，明顯高于營業(yè)收入增幅。其中，信用及其他資產(chǎn)減值損失增幅達(dá)42.98%至304.05億元，對業(yè)績侵蝕影響較大;同時業(yè)務(wù)及管理費(fèi)也增長10.14%。

在上述因素影響下，華夏銀行2019年利潤總額為275.63億元，同比僅增長2.91%，而由于所得稅減少6.02%，因此才實(shí)現(xiàn)了逾5%的凈利潤增幅。

今年一季度，華夏銀行同樣出現(xiàn)類似問題，營業(yè)收入增長20.94%，營業(yè)支出卻增長27.15%。其中業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、信用減值損失的增幅分別為28.51%、17.02%。

此外，華夏銀行的盈利能力并不樂觀，2019年多項(xiàng)盈利指標(biāo)下滑，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率、扣除非經(jīng)常性損益后的加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)利潤率同比分別下降2.06、2.05、0.03個百分點(diǎn)。今年一季度末，上述三個指標(biāo)同比分別下降0.07、0.04、0.01個百分點(diǎn)。

連吃罰單內(nèi)控問題引關(guān)注

資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險被各家商業(yè)銀行所重視，華夏銀行的不良貸款率曾在2014年至2018年連續(xù)5年攀升，其資產(chǎn)質(zhì)量的變化也是市場關(guān)注的焦點(diǎn)。

2019年末，華夏銀行不良率為1.83%，同比減少0.02個百分點(diǎn)。不過，在A股36家上市銀行中，其和江陰銀行并列成為不良率第三高。而且華夏銀行不良貸款余額有所增長，去年為342.37億元，比2018年末增加44.28億元。

同時，該行撥備覆蓋率下降16.67個百分點(diǎn)至141.92%，低于150%的監(jiān)管要求，在36家上市銀行中排名倒數(shù)第二，風(fēng)險抵補(bǔ)水平偏低。

今年一季度末，該行不良率再降0.01個百分點(diǎn)至1.82%，但仍排名上市銀行第四高;撥備覆蓋率則升至155.87%，排名倒數(shù)第三。

除了資產(chǎn)質(zhì)量，華夏銀行的內(nèi)控管理問題也備受外界關(guān)注。

據(jù)公開信息顯示，2019年該行共收到央行和各地銀監(jiān)分局罰單26張，罰款罰沒金額超過1200萬元。

而今年以來，華夏銀行繼續(xù)因吃到監(jiān)管罰單卷入輿論漩渦。

據(jù)6月23日消息，華夏銀行杭州分行因貸款管理不審慎，個人貸款資金違規(guī)流入房市;貸后資金管控不嚴(yán)，貸款資金違規(guī)轉(zhuǎn)為本行銀承保證金， 被浙江銀保監(jiān)局罰款60萬元。

這已是該行近一個月內(nèi)第三次受罰。6月11日，華夏銀行北京分行因同業(yè)投資業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被北京銀保監(jiān)局罰款50萬元。此前的5月27日，華夏銀行沈陽分行由于違法發(fā)放個人貸款、浮利分費(fèi)、發(fā)放貸款作為銀行承兌匯票保證金，被遼寧銀保監(jiān)局罰款70萬元。

而4月15日公布的行政處罰決定書還顯示，華夏銀行長春分行存在越權(quán)查詢個人信用數(shù)據(jù)庫、個人信用報告管理不符合安全管理要求、未按規(guī)定創(chuàng)建異議處理用戶、未按規(guī)定創(chuàng)建管理員用戶、未按規(guī)定及時停用用戶的違法行為。華夏銀行吉林分行存在未按規(guī)定創(chuàng)建異議處理用戶、管理員用戶設(shè)置不符合安全管理要求以及未按規(guī)定制定用戶口令制度并定期檢查口令控制執(zhí)行情況三宗違法違規(guī)行為。這兩家分行被人民銀行長春中心支行合計罰款30萬元。

這么多違規(guī)現(xiàn)象在華夏銀行出現(xiàn)，就不能用“偶爾”二字搪塞了。至于到底因何出現(xiàn)這種情況，《每日財報》聯(lián)系華夏銀行尋求答案，但一直未獲回應(yīng)。

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