繼多家機(jī)構(gòu)“圍獵”信用評分市場后，近期又一互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入 “戰(zhàn)局”。4月20日，北京商報記者親測發(fā)現(xiàn)，美團(tuán)已向部分用戶開放美團(tuán)信任分，并推出“買單月付”消費金融類產(chǎn)品，且買單月付開通門檻、額度均與信任分值相關(guān)。事實上，包括芝麻信用分、騰訊支付分、京東小白信用等，都為各自金融類產(chǎn)品提供了不少“助攻”。多位業(yè)內(nèi)分析人士指出，當(dāng)前，信用評分已成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭 “標(biāo)配”，信用數(shù)據(jù)戰(zhàn)火背后，實則是金融較量。

親測

560以上分值可享先買后付

近日，美團(tuán)旗下美團(tuán)金融部門小規(guī)模開啟美團(tuán)信任分測試，引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。北京商報記者親測發(fā)現(xiàn)，測試名單內(nèi)用戶可在美團(tuán)App個人主頁“錢包”內(nèi)，找到“美團(tuán)信任分”入口。不過，因為該產(chǎn)品還在內(nèi)測期，僅限部分用戶體驗。

官方介紹，美團(tuán)信任分是指根據(jù)用戶在美團(tuán)點評的瀏覽、消費、投資理財、信用產(chǎn)品使用和履約情況，以及個人信息完整度等多個維度的數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)算法，對用戶給出的綜合評估。如用戶達(dá)到一定分值，可以在享受美團(tuán)點評或合作方的服務(wù)時，享受免押金等優(yōu)惠政策。

北京商報記者開通后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，美團(tuán)信任分主要應(yīng)用在互助計劃及消費金融類場景，其中，分值高于490的用戶有機(jī)會0元加入美團(tuán)互助保障服務(wù);分值高于560分的用戶可享“買單月付”最長免息38天，以及筆筆隨機(jī)減、支付送零花等權(quán)益，此外還有理財服務(wù)正在開發(fā)中，目前并未對內(nèi)測用戶開放。

美團(tuán)App顯示，“買單月付”是美團(tuán)旗下消費金融產(chǎn)品，開通后用戶可享受“先消費、后付款”，在使用場景上，包括美團(tuán)、點評、美團(tuán)打車、美團(tuán)買菜等美團(tuán)系A(chǔ)pp均可使用。不過，據(jù)美團(tuán)金融客服人員介紹，目前，買單業(yè)務(wù)有門檻要求，信任分內(nèi)測用戶可優(yōu)先獲取“買單”權(quán)益，但只有信任分達(dá)560分以上才可享受。

北京商報記者親測發(fā)現(xiàn)，除了參與門檻外，美團(tuán)買單月付額度亦與信任分相關(guān)。如信任分達(dá)666分，用戶可持有500元“買單”額度;而信任分為500分的用戶，則無法開通“買單”功能;另對于內(nèi)測名單之外的用戶，僅可通過“錢包”頁面單獨申請開通“買單”，不過額度僅為300元。

前述美團(tuán)客服人員告訴北京商報記者，推出信任分主要是為了增強(qiáng)用戶活躍度，美團(tuán)信任分目前在內(nèi)測階段，已優(yōu)先給部分用戶開放，該產(chǎn)品目前仍在功能完善階段，后期將推出其他金融類產(chǎn)品。另據(jù)美團(tuán)信任分協(xié)議，信任分分值代表的是用戶使用美團(tuán)或合作商戶提供服務(wù)行為的綜合評價，美團(tuán)方面可能會根據(jù)用戶的信任分分值向用戶推送相應(yīng)的服務(wù)或信息、廣告等。

“美團(tuán)信任分可以視為數(shù)字經(jīng)濟(jì)下新型的消費者積分，美團(tuán)信任分的推出是美團(tuán)在消費者客戶管理和影響方面的數(shù)字化嘗試，也是深入消費金融市場的一項舉措。” 中國并購公會信用管理專業(yè)委員會常務(wù)副主任劉新海指出，美團(tuán)當(dāng)前在自己的消費生態(tài)體系中，在本身的商業(yè)場景中使用“美團(tuán)信任分”，應(yīng)該是充分結(jié)合自身的特色。消費金融產(chǎn)品“買單月付”，是一種自身零售的信用管理，對行業(yè)不會有太大沖擊，后續(xù)效果有待觀察。

易觀智庫支付行業(yè)資深分析師王蓬博稱，美團(tuán)盡管在用戶數(shù)據(jù)、支付體系方面與阿里、騰訊等巨頭有差距，但在餐飲行業(yè)上一枝獨秀，可基于這一行業(yè)領(lǐng)域，做一些C端用戶營銷，以及B端用戶的金融數(shù)據(jù)積累等，以不斷擴(kuò)大自身產(chǎn)品和生態(tài)。

針對美團(tuán)信任分、買單月付等產(chǎn)品相關(guān)問題，北京商報記者向美團(tuán)方面進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿，未收到進(jìn)一步的回應(yīng)。

意圖

“助攻”金融?

北京商報記者了解到，美團(tuán)信任分主要對標(biāo)螞蟻“芝麻信用分”、騰訊 “微信支付分”、京東 “小白信用”等，后三者分別于2015年、2019年、2017年上線。從業(yè)務(wù)模式來看，四大評分大同小異;不過，從推出時間來看，美團(tuán)信任分已是“趕晚集”。業(yè)內(nèi)普遍看來，信用評分主要依賴用戶數(shù)據(jù)和生態(tài)，先入局者無論是在用戶使用黏性、評估深度和應(yīng)用廣度上，都將略勝一籌。

從評估維度來看，四大產(chǎn)品評估均是根據(jù)用戶的身份信息、信用歷史、行為偏好、履約能力等多個維度數(shù)據(jù)，其中，芝麻信用分會收集用戶人脈關(guān)系，美團(tuán)信任分和小白信用會評估用戶金融表現(xiàn);另在應(yīng)用場景方面，芝麻信用分、小白信用等覆蓋場景均包括金融、購物、出行、住宿、通信等多個領(lǐng)域，而微信支付分應(yīng)用場景在覆蓋免押租借、智慧零售以及先享后付等后，近期騰訊又進(jìn)一步上線分期消費貸產(chǎn)品“分付”。

信用評分已成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“標(biāo)配”，多位業(yè)內(nèi)分析人士指出，巨頭信用數(shù)據(jù)戰(zhàn)火重燃背后，實則是為金融產(chǎn)品鋪路。

正如零壹研究院院長于百程指出，對美團(tuán)這類有用戶數(shù)據(jù)和豐富場景的互聯(lián)網(wǎng)公司來說，金融服務(wù)將是信任分應(yīng)用的重要場景，包括推出一些借貸理財類金融產(chǎn)品，以及免押金、先享后付等生活類權(quán)益。

事實上，目前除了美團(tuán)的買單月付金融產(chǎn)品外，包括螞蟻花唄、騰訊分付、京東白條等金融類產(chǎn)品，均與各自用戶信用分值相關(guān)。據(jù)螞蟻方面介紹，花唄額度是螞蟻小貸根據(jù)賬戶情況綜合評估，芝麻信用分便是其中評估維度之一，此外，據(jù)分付產(chǎn)品披露，能否開通分付以及額度，將同時參考微信支付分。

“對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭來講，信用分是他們推進(jìn)類信用卡項目的基礎(chǔ)，也就是所謂消費金融項目的基礎(chǔ)。只有推出這種金融產(chǎn)品，才能有更多復(fù)雜的金融產(chǎn)品推出，今后才能真正通過金融產(chǎn)品增加盈利能力，而且還能和用戶畫像等方向掛鉤。”王蓬博分析稱。

劉新海同樣指出，互聯(lián)網(wǎng)公司 “圍獵”消費者數(shù)據(jù)市場(從而挖掘消費者的購買潛力和商業(yè)機(jī)會)，可以看出這些消費者評分中使用的數(shù)據(jù)并非全部是消費者信用數(shù)據(jù)，也不僅僅是服務(wù)信用評估場景。在劉新海看來，對于海量消費者的數(shù)據(jù)應(yīng)用和變現(xiàn)，金融將是最佳場景之一。

提示

規(guī)范數(shù)據(jù)采集與信息保護(hù)

信用分體系建設(shè)，對互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融、生活類業(yè)務(wù)提供了數(shù)據(jù)支撐。不過，多位分析人士也指出，在多維度大范圍采集數(shù)據(jù)構(gòu)建起用戶信用圖譜的同時，如何規(guī)范個人數(shù)據(jù)采集和信息保護(hù)等，仍需要參與機(jī)構(gòu)注意。

正如劉新海所言，當(dāng)前，各家在用戶隱私保護(hù)、交易過程的公平正義，互聯(lián)網(wǎng)信息泄露等問題，都需要加強(qiáng)合規(guī)性投入，且面向公眾和監(jiān)管更加透明化。尤其是在用戶信息獲取、保存、使用、流轉(zhuǎn)等方面，均須遵守相應(yīng)規(guī)范。

杭州電子科技大學(xué)副教授徐偉棟同樣稱，“個人信用數(shù)據(jù)屬個人隱私保護(hù)范疇，而在個人信用分查詢過程中，很容易發(fā)生個人信息的跨機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。數(shù)據(jù)的使用方如何規(guī)范使用數(shù)據(jù)及保護(hù)信息，這個問題需要重點警惕”。

北京商報記者注意到，對于數(shù)據(jù)采集和使用，各家機(jī)構(gòu)也給出了相應(yīng)規(guī)定。如美團(tuán)信任分協(xié)議披露，開通信任分的用戶，需授權(quán)美團(tuán)及美團(tuán)委托的第三方收集包括個人身份信息、交易信息、履約信息、設(shè)備信息及其他履約或風(fēng)險狀況信息等，并可以對這些信息處理，且委托的第三方可直接向美團(tuán)提供用戶信息而不需要用戶再次授權(quán)。

騰訊支付分協(xié)議則稱，在特定條件下將用戶信息共享給騰訊關(guān)聯(lián)公司、合作金融機(jī)構(gòu)以及其他合作伙伴時，將評估第三方收集信息的合法性、正當(dāng)性和必要性，要求第三方在使用用戶個人信息時遵守法律法規(guī)，盡力要求第三方對用戶信息采取保護(hù)措施。并將按照法律法規(guī)及國家標(biāo)準(zhǔn)要求以點擊確認(rèn)協(xié)議、具體場景下的點擊確認(rèn)動作等形式征求用戶同意。

記者 岳品瑜 劉四紅

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